“京东白条”,是京东推出的一种“先消费,后付款”的全新支付方式,在京东网站使用白条进行付款,可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式,是业内第一款互联网消费金融产品。

“京东白条”这是一款面向个人用户的信用支付产品,京东将在线实时评估客户信用,白条用户可选择最长30天延期付款、或者3-24个月分期付款等两种不同消费付款方式,最高可获得15000元信用额度。

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据京东方面介绍,京东白条可在一分钟内在线实时完成申请。京东白条和授信过程,而服务费用约为银行类似业务的一半,2月13-14日两天,京东将开放申请首批京东白条公测资格。首批公测将开放50万个京东白条名额。

作为业内第一款互联网消费金融产品,起初“白条”仅提供给京东商城上的用户购物使用,实际上是依托京东商城为用户提供赊购服务。 2015年4月,“白条”打通了京东体系内的O2O(京东到家)、全球购、产品众筹,后来又逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育等领域,从赊购服务延伸到提供信用贷款,覆盖更多消费场景,同时为更多消费者提供服务。
在具体的使用方面,根据京东消费金融业务总监许凌的现场演示,白条用户需要绑定与京东合作的银行信用卡,选择分期以后到期京东会通过短信及邮件等方式提醒还款。白条业务所覆盖京东自营及开放平台产品,不过为了防止套现,会对虚拟产品充值卡及黄金等进行限制。
具体费率方面,京东白条的规则是:如果不分期,可以30天后延期付款,不会产生费率。分期的费率标准是0.5%,如果用户选择分3期费率将是1.5%,如果12期则会是6%。如果京东多次提醒用户到期未还款,违约金则会是每日0.03%。在用户信用评估方面,京东消费金融业务总监许凌则表示是通过大数据,对用户消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等多个数据进行风险评级,最终评估出用户的信用。

“京东白条”在2014年2月13日、14日面向用户公测后,获得公测资格的京东用户可以在15日-28日获得白条额度、优惠券、优惠费率,在京东使用“京东白条”进行消费。市商务委曾牵头,苏宁、国美等企业曾与金融机构合作,推出“三零模式(零首付、零利率、零手续费)”,也被看做是个人信用消费产品的雏形。
京东消费金融业务负责人许凌介绍,用户可以在京东首页点击“京东京东白条白条”专区,在填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料后,京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,每个用户将获得相应的信用额度,最高1.5万元。
拿到手的“白条”该怎么用?具体来看,用户在购物时可以选择最长30天延期付款,或者3至12个月分期付款两种不同方式。如果选择前者,用户不需要支付任何利息,而后者则按照每期0.5%利率来计算。许凌表示,这一利率同银行类似业务相比,平均只有银行业务的一半。此外,如果京东多次提醒用户到期未还款,违约金则会是每日0.03%。

2013年底,京东商城已经在内测个人消费贷款服务业务“京东白条”,而公测则将在13、14日展开,并于元宵节后正式上线。京东白条相关域名同样备受米农们关注。据了解,京东白条与阿里支付宝年底的“免单”不一样,白条网购实际上是一项个人消费贷款服务。据易名whois查询,京东白条拼音域名jingdongbaitiao已于2013年12月注册,jdbaitiao在12月25日被注册。

京东商城将在2014年2月15日公布贷款金额额度计算方式、偿还方式、贷息计算、手续费计算等等规则。业内人士称,京东商城的白条网购类似于电商中的信用卡服务中的分期还款,一样是京东白条提前消费,一样可以分期还款,灵活性较大。9月24日, 京东金融对外发布了消费金融战略,提出了未来三年,白条用户数将与京东用户体量匹配的战略目标。同时还公布了 “京东白条”上线半年的相关数据,第二款“白条”产品“校园白条”也正式亮相。消费金融业务高级总监许凌表示,未来消费金融将在扩大用户覆盖面、拓展消费场景上部署,并重点发力移动端。

京东白条有很大弊端,那就是用户可以用信用卡还白条,这就导致了问题的产生,而目前京东金融也在对此进行改变,近日可以看到2016年5月31日前,京东白条将暂停除中信银行和光大银行以外的信用卡支付白条服务。对此,京东方面表示,京东金融近日升级“白条”与银行的合作模式,预计一个月内完成。

关于京东白条的真实身份,长期关注互联网金融的北京志霖律师事务所律师赵占领认为京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的,毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权,也没有所有权,本质就是消费金融。但是京东白条与其不同。消费者在京东商城购物,京东对于货物本身是拥有所有权的和处置权的,可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款,卖方就有权选择用晚30天去付款,这个是他的权利。”

北京大学金融法研究中心孙天驰也表示,1.0白条虽然没有提供金融贷款,但并不意味着它有理由脱离监管;在白条2.0情况下,消费者相当于无需去百货商场的收银台付现金,只需要跟收银员打个白条就可以直接从商铺处拿走商品,此时白条获得的是一种瞬时的应收账款请求权,即消费者应当向收银台付款,白条2.0下的权利来自应收账款请求权;3.0时代的白条已经脱离了京东平台环境,而是作为一款独立的消费信用产品直接接入旅游、装修等各种消费场景。

平心而论,白条问世两年来并未见重大风险,不管是白是黑,白条这只野猫都抓了不少老鼠。面对白条应当秉持开放包容的态度,不用带着“唯牌照论”的有色眼镜看白条,而是从交易结构本质和保护金融消费者权益的角度出发,规范、引导白条等新型消费金融产品健康发展。
银率金融研究中心信用卡组分析师华明也曾指出,银行之所以会叫停信用卡还京东白条,除了风险防护方面的考量外,互联网金融对传统银行的冲击也是原因之一。而谈及金融科技公司和传统金融机构的关系时,京东金融CEO陈生强表示前者并不是一定要绕过传统金融体系,更不是在“挑战”传统机构。金融科技公司一方面可以帮助传统金融机构更好地服务现有用户;另一方面,自己获得用户之后,再输出给传统金融机构,共同提供服务。